De sleutel is binnen, de dozen staan in de gang en dan zie je het pas echt: die keuken moet eruit, de badkamer is toe aan vervanging en van de zolder kun je zo een extra kamer maken. Alleen is het spaargeld door de aankoop net op.
Dan komt de vraag hoe je die verbouwing gaat betalen. In dit artikel lees je waarom bijlenen na de overdracht anders werkt dan tijdens de aankoop, wat een hypotheekverhoging en een persoonlijke lening van elkaar onderscheidt en waar je op moet letten voordat je kiest.
Waarom bijlenen na de overdracht anders werkt
Wie tijdens de aankoop al weet dat er verbouwd gaat worden, kan dat bedrag meestal meenemen in de hypotheek. Het geld komt dan in een bouwdepot te staan en daaruit betaal je de rekeningen van de aannemer.
Na de overdracht is die route dicht. Een bouwdepot regel je namelijk bij het afsluiten van de hypotheek en niet achteraf. Wil je later alsnog verbouwen, dan blijven er twee mogelijkheden over en draait het om één vraag: lening of extra hypotheek? Het antwoord hangt vooral af van het bedrag, de looptijd en hoeveel haast je hebt.
Wat een hypotheekverhoging inhoudt
Bij een hypotheekverhoging leen je extra geld met je woning als onderpand. Daardoor ligt de rente meestal lager dan bij andere leningen.
Er zit wel een proces aan vast. De geldverstrekker kijkt opnieuw naar je inkomen en naar de waarde van je woning, dus is er vaak een taxatie nodig. Daarnaast betaal je meestal advieskosten en soms ook kosten voor de notaris. Reken erop dat het een aantal weken duurt voordat alles rond is.
Verder kun je niet onbeperkt bijlenen. Hoeveel ruimte je hebt, hangt af van je inkomen en van de waarde van je huis. Heb je net gekocht en nog nauwelijks afgelost, dan is die ruimte vaak beperkt.
Wat een persoonlijke lening inhoudt
Bij een persoonlijke lening leen je een vast bedrag dat je in vaste maandtermijnen terugbetaalt. De rente staat vast voor de hele looptijd, dus je weet vanaf dag één wat je elke maand kwijt bent en wanneer je klaar bent.
De looptijd is korter dan bij een hypotheek, meestal maximaal tien jaar. De rente is hoger, maar omdat je een stuk korter rente betaalt, kunnen de totale kosten alsnog meevallen. Je woning is geen onderpand en er komt geen taxatie of notaris aan te pas.
Wil je een verbouwing financieren zonder je hypotheek open te breken, dan is dit vaak de snelste route. Het geld staat er meestal binnen een paar dagen.
De twee routes naast elkaar
Om het overzichtelijk te houden, staan de belangrijkste verschillen hieronder op een rij.
|
|
Hypotheekverhoging |
Persoonlijke lening |
|
Rente |
Meestal lager |
Meestal hoger |
|
Looptijd |
Vaak tot 30 jaar |
Meestal tot 10 jaar |
|
Bijkomende kosten |
Taxatie, advies, soms notaris |
Geen advies- of notariskosten |
|
Onderpand |
Je woning |
Geen onderpand nodig |
|
Doorlooptijd |
Enkele weken |
Vaak enkele dagen |
|
Extra aflossen |
Vaak beperkt per jaar |
Meestal boetevrij |
De belangrijkste verschillen tussen een hypotheekverhoging en een persoonlijke lening voor een verbouwing.
Hoe maak je de keuze?
Er is geen antwoord dat voor iedereen klopt, maar een paar vuistregels helpen. Gaat het om een groot bedrag en een verbouwing die tientallen jaren meegaat, zoals een aanbouw of het isoleren van het hele huis, dan kan de lange looptijd van een hypotheekverhoging logisch zijn. Gaat het om een kleiner bedrag, zoals een keuken of een badkamer, dan wil je daar meestal geen dertig jaar aan vastzitten.
Reken daarom altijd de totale kosten door en kijk niet alleen naar de maandlast. Een lage maandlast over dertig jaar kan uiteindelijk duurder uitpakken dan een hogere maandlast over zeven jaar. Neem ook de tijd om je in de financierings mogelijkheden rond een woning te verdiepen voordat je iets tekent.
Waar je verder op moet letten
Bij een hypotheek zit vaak een grens aan hoeveel je per jaar extra mag aflossen zonder boete. Bij een persoonlijke lening kan extra aflossen meestal gewoon boetevrij. Krijg je later een bonus of houd je geld over, dan is dat verschil geld waard.
Ook fiscaal valt er soms iets te halen. Leen je voor verbetering of onderhoud van je eigen woning en los je die lening in maximaal dertig jaar volledig af, dan is de rente onder voorwaarden aftrekbaar. Dat geldt niet alleen bij een hypotheek. Bewaar in dat geval je facturen goed en laat voor jouw situatie narekenen wat er precies mogelijk is.
En hoe verleidelijk het ook is om meteen alles aan te pakken: lenen kost geld. Leen dus niet meer dan je nodig hebt en kijk of de maandlast ook nog past als je inkomen een keer tegenvalt.
Kort samengevat
Verbouwen na de sleuteloverdracht kan prima, alleen regel je het net even anders dan tijdens de aankoop. Een bouwdepot is dan geen optie meer, dus blijven een hypotheekverhoging en een persoonlijke lening over.
Een hypotheekverhoging heeft een lagere rente, maar kost meer tijd, brengt extra kosten mee en loopt vaak veel langer door. Een persoonlijke lening is sneller en overzichtelijker, met een hogere rente over een kortere periode. Reken beide routes door op totale kosten en kies daarna pas. Dan weet je zeker dat je nieuwe keuken je over vijftien jaar niet nog steeds geld kost.
