Hypotheekadvies is voor veel mensen de eerste stap op weg naar een eigen huis. Toch weten lang niet alle kopers wat zo’n adviesgesprek precies inhoudt, wat het kost en wanneer je er het meeste aan hebt. Dat is zonde, want een goed gesprek met een adviseur kan je veel geld en stress besparen. Wie goed voorbereid aan tafel zit, maakt betere keuzes en begrijpt waar hij of zij aan toe is.
Wat een adviseur voor je doet
Een hypotheekadviseur bekijkt jouw financiële situatie en helpt je bepalen hoeveel je kunt lenen. Daarvoor kijkt de adviseur naar je inkomen, je vaste lasten en eventuele schulden. Op basis daarvan berekent hij of zij welke maandlasten haalbaar zijn. Een adviseur vergelijkt ook de voorwaarden van verschillende geldverstrekkers, zoals rentes, looptijden en boeteclausules. Dat scheelt jou veel uitzoekwerk. Bovendien ben je wettelijk verplicht advies te krijgen als je een hypotheek wilt afsluiten, tenzij je kiest voor een zogenoemde execution only aanvraag. In dat geval regel je alles zelf, maar dan draag je ook alle verantwoordelijkheid.
De kosten van een adviesgesprek
Advies over een hypotheek is bijna nooit gratis. Een onafhankelijk adviseur rekent gemiddeld tussen de 1.500 en 3.500 euro voor het volledige traject, afhankelijk van de complexiteit van jouw situatie. Sommige banken bieden adviesgesprekken aan zonder extra kosten, maar dan adviseert de bank alleen over de eigen producten. Een onafhankelijke adviseur, ook wel een financieel adviseur of tussenpersoon genoemd, vergelijkt aanbiedingen van meerdere partijen en kan soms een goedkopere of beter passende oplossing vinden. De kosten voor het advies zijn overigens fiscaal aftrekbaar als ze betrekking hebben op het afsluiten van een nieuwe lening voor een eigen woning. Dat maakt het in de praktijk wat goedkoper dan het op het eerste gezicht lijkt.
Online of persoonlijk advies
Tegenwoordig kun je kiezen hoe je het adviesgesprek voert. Veel adviseurs en banken bieden gesprekken aan via video, telefoon of chat. Dat is handig als je weinig tijd hebt of niet makkelijk op een kantoor terecht kunt. Persoonlijk contact heeft wel een voordeel: je kunt makkelijker doorvragen en misverstanden worden sneller opgelost. Zeker als je situatie wat ingewikkelder is, bijvoorbeeld door een eigen bedrijf of een flexibel arbeidscontract, is een uitgebreid persoonlijk gesprek aan te raden. Heb je een eenvoudige situatie met een vast inkomen en een duidelijk koopplan, dan kan online advies prima werken. Het gaat er uiteindelijk om dat je alle opties begrijpt en een weloverwogen keuze maakt.
Het juiste moment voor een adviesgesprek
Veel mensen plannen een gesprek met een adviseur pas nadat hun bod op een woning is geaccepteerd. Dat werkt, maar het kan ook eerder. Een oriënterend gesprek nog voor je actief gaat zoeken geeft je inzicht in je budget en leenruimte. Zo weet je welke woningen binnen bereik liggen en voorkom je teleurstellingen. Na een geaccepteerd bod is er vaak weinig tijd, want de overdracht moet snel geregeld worden. Dan is het prettig als je al weet waar je aan toe bent. Wie ook een bestaande lening wil oversluiten naar een andere geldverstrekker, doet er goed aan tijdig advies in te winnen. Rentetarieven en voorwaarden veranderen regelmatig, en een nieuw advies kan dan lonen.
Veelgestelde vragen
Moet ik verplicht advies vragen als ik een hypotheek wil afsluiten?
In Nederland ben je wettelijk verplicht om advies te ontvangen bij het afsluiten van een hypotheek, tenzij je kiest voor execution only. Bij execution only regel je alles zelf en krijg je geen persoonlijk advies. Dat is alleen aan te raden als je veel verstand hebt van financiële producten.
Wat is het verschil tussen een bankadviseur en een onafhankelijk adviseur?
Een bankadviseur geeft advies over de producten van die ene bank. Een onafhankelijk adviseur vergelijkt aanbiedingen van meerdere geldverstrekkers en zoekt naar de optie die het beste bij jouw situatie past. Een onafhankelijk adviseur vraagt meestal wel een vergoeding voor zijn of haar werk.
Kan ik ook advies krijgen als ik een tijdelijk contract heb?
Ja, ook met een tijdelijk arbeidscontract kun je advies krijgen over een hypotheek. Een adviseur bekijkt dan samen met jou welke mogelijkheden er zijn. Sommige geldverstrekkers accepteren een tijdelijk contract als er een intentieverklaring van de werkgever bij zit. Het is verstandig dit vroeg in het proces te bespreken.
Zijn de kosten voor hypotheekadvies aftrekbaar van de belasting?
De advieskosten die je maakt bij het afsluiten van een hypotheek voor een eigen woning zijn fiscaal aftrekbaar. Je trekt ze af als kosten voor de eigen woning in je belastingaangifte. Bewaar daarvoor de factuur van je adviseur goed.
